П'ятниця, 11 грудня
громадсько-правовий тижневик
Тижневик « Іменем закону » та додаток « Моменти »
представляють об'єднане інтернет-видання imzak.org.ua
Рубрики Усі рубрики
Хай-тек
07/07/2013 14:59

Платіжні системи: як не впійматися на вудку шахраїв?

Удосконалення системи розрахунків відбувалося протягом кількох тисяч років – від громіздких речей, що слугували за гроші (каміння, мушлі,  хутро), через метали до грошей паперових, аж доки, із винаходом електронних обчислювальних машин та Інтернету, люди не зрозуміли: гроші можуть бути віртуальними,  та водночас – реальними.

Вперше ідея так званих електронних грошей, електронної готівки (E-cash) або електрон­них платежів була запропонована американським фахівцем із криптографії Девідом Чоумом ще наприкінці 1970-х на хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового підпису й цифрових конвертів на основі перетворень із двома ключами (паролями): «відкритим», або загальнодоступним, і «закритим», або індивідуальним. Виявилося, що за тими ж принципами можна домогтися й анонімності проведених операцій, зберігаючи при цьому можливість довести їх правильність у подальшому.
Як і у звичайних системах цифрового підпису, у системі електронних грошей використовують ключі двох видів: індивідуальні – для підтвердження вартості купюр, загальнодоступні – для перевірки їхньої автентичності під час проведення платежів.
Суть ідеї Чоума полягала в запровадженні системи сліпого цифрового підпису, коли той, хто підписує інформацію, бачить її лише в необхідній йому частині, але своїм цифровим підписом завіряє достовірність всієї інформації: емітент бачить, якого номіналу купюра, але, на відміну від її власника, не знає її серійного номера.
Поява електронних грошей була обумовлена розвитком інформаційних і криптографічних технологій, які дали змогу зберігати на технічних пристроях віртуальну «готівку» та передавати її, а також потребами систем електронної торгівлі, яким був необхідний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів. Так виникли різноманітні види платіжних систем, яких нині в сучасному віртуальному світі – Інтернеті – є чимало.
Найголовніша перевага використання платіжних систем перед використанням готівкових розрахунків – зручність. Так, за допомогою електронного банкінгу (e-banking) можна, використовуючи комп’ютерні технології, не виходячи з дому чи офісу, управляти рахунками (виписки, перекази з рахунку на рахунок, баланси); інвестувати кошти (депозити, цінні папери, валютні операції); переказувати та оплачувати рахунки за товари та послуги; оформляти кредит тощо.
Електронні платіжні системи спростили фінансові операції не тільки в мережі Інтернет, а й у реальному житті. Тепер за допомогою електронних систем можна оплатити практично будь-який товар або послугу. Тож електро­­­н­ні гроші поступово витісняють звичайні. Електронні платіжні системи дозволяють здійснювати операції швидко, зручно і з будь-якої точки земної кулі: переказ коштів із рахунку на рахунок відбувається за лічені хвилини. Не потрібно бігти в банк або на пошту, стояти в чергах: досить увійти в мережу Інтернет, зробити нескладні дії – і все готово. Відкрити електронний рахунок можна за кілька хвилин. Мати спеціальні знання для цього не треба – варто лише пройти реєстрацію в платіжній системі.
Кожна платіжна система, навіть найнадійніша, має й певні операційні ризики. Слід враховувати, що несправності в одній системі можуть спричинити серйозні збої в іншій, пов’язаній із нею, платіжній або розрахунковій системі. При цьому високі вимоги щодо надійності роботи висуваються не тільки до оператора, а й до кожного учасника системи. Найголовніший недолік платіжних систем – можливість їх використання в процесі «відмивання» коштів. Є й інші вади: правове врегулювання сфери зазвичай відстає від науково-тех­нічного прогресу; правоохоронцям важко визначити територію, на якій діють злочинці; мережа Інтернет забезпечує зловмисникам великий ступінь анонімності, а інформація, що зберігається в комп’ютерних системах, може бути миттєво знищена.
Якщо ж говорити про ризики, які загрожують пересічному користувачеві, то їх теж немало. Наприклад, помилки. Це, на перший погляд, вислів «працює, як комп’ютер» означає цілковиту надійність у роботі. Насправді ж форс-мажори й збої в роботі трапляються навіть у найсучасніших інформаційних технологіях. Окрім того, помилка може статись і через неуважність самого користувача, наприклад, якщо він неправильно введе персональні дані й власноруч перекаже свої гроші на чужий рахунок. Повернути кошти буде вкрай важко, якщо взагалі можливо. На роботу платіжної системи також можуть вплинути порушення енергопостачання, зв’язку тощо.
У захисті платіжних систем трапляються прогалини, якими користуються шахраї. Їхня кримінальна уява безмежна: від викрадення логіну й пароля для здобуття можливості користуватися чужими електронними грошима до складних комбінацій зі злому сайтів із чужими персональними даними чи підробки самої платіжної системи.
Варто знати, що на роботі платіжної системи може позначитися банкрутство одного чи кількох постачальників платіжних послуг. До того ж будь-яка така система обмежена: електронні гроші цієї системи можуть бути безперешкодно витрачені тільки в її межах і тільки тими способами, що нею передбачені.
Різноманітні платіжні системи – частина нашого буття. Невдовзі вони ставатимуть надійнішими й зручнішими, а отже й популярнішими. Але безпечність користування ними залежатиме від пильності користувачів.
Віталій ПРОЗОРОВСЬКИЙ,
спеціаліст з ІТ
друкувати

Коментарi

Усі коментарі
Додати коментар

Інші статті